Archive for Grudzień, 2012

Przyszłość kredytów mieszkaniowych

Kredyty mieszkaniowe w teraźniejszym czasie są jeszcze bardzo popularne. W następnych latach jednak ta sytuacja może się zmienić. Ciągłe podwyższanie wymagań wobec ich potencjalnych nabywców nie wróży dobrze tym instrumentom finansowym. Oczywiście najprawdopodobniej nie znikną one z rynków finansowych, ale może dojść do poważnych zmian w procederach ich udzielania. Jeśli banki zdecydują się na zwiększenie ilości udzielanych kredytów mieszkaniowych będą musiały to zrobić jednocześnie zmieniając wiele przepisów. Bardzo trudno w dzisiejszych czasach przewidzieć zachowania rynkowe, ale wszystko świadczy o tym, że banki czeka prawdziwa rewolucja w udzielaniu tych kredytów. Mało prawdopodobne, bowiem jest, że ludzie nie będą zgłaszać potrzeby ich nabycia. Prawda jest taka, że społeczeństwo wciąż biednieje i zwiększa się zapotrzebowanie na takowe produkty finansowe. Jeśli jednak banki wrócą do swej polityki rozrzutności, znanej jeszcze kilka lat temu, kryzys zamiast się rozwiać będzie stale się pogłębiać. Przepisy dotyczące udzielania kredytów to jedno. Może przecież dojść też do wzrostu inflacji, co spowoduje przekalkulowanie rat kredytu, powodując ich wzrost. Wiadomo przecież, że mamy dziś w Polsce dużą inflację, a trendy wskazują na to, że będzie ona stale wzrastać, co jeszcze bardziej zdenerwuje osoby spłacające kredyty mieszkaniowe i jednocześnie planujące je zaciągnąć. Jednym słowem rynek kredytów mieszkaniowych jest nieprzewidywalny, ale tendencja, w której się on znajduje nie wróży nic dobrego.

Kredyt mieszkaniowy + chciwość = kryzys

Kredyty mieszkaniowe to w ostatnich latach bardzo negatywnie się kojarzący instrument finansowy. I nic dziwnego, przecież to z jego powodu doszło do kryzysu światowego. Wielu, więc potencjalnych klientów kręci głowami na myśl o takim zobowiązaniu. Na dodatek banki podwyższyły wymagania do uzyskania tego kredytu, co dodatkowo rozsierdziło nabywców tego produktu finansowego. Niestety, poza samymi kredytami mieszkaniowymi do obecnego stanu rzeczy doprowadziła ludzi chciwość. Oczywiście kredyty mieszkaniowe odegrały tu zasadniczą rolę, ale dziś nikomu by się źle nie kojarzyły gdyby nie ludzka zachłanność. Ta, bowiem zmuszała banki to udzielania kredytów mieszkaniowych osobom, które miały bardzo niskie dochody i po krótkim czasie stawały się niewypłacalne. Człowiek, bowiem na początku odnosi wrażenie, że podoła wszystkim zobowiązaniom. Niestety w życiu okazuje się zupełnie inaczej. Kredyty mieszkaniowe, które nie zostały oddane bankom spowodowały u tych ostatnich poważne problemy finansowe. To znów doprowadziło do ich zamknięcia i dalszego chaosu. Jeśli bowiem w gospodarce kapitalistycznej upadną banki, cała gospodarka ulega zniszczeniu. Jeśli więc chcemy uniknąć kryzysu nie twórzmy nowych cięć w udzielaniu kredytów mieszkaniowych. Udzielajmy je z głową nie kierując się jedynie nadmierną chęcią zysku, bo jak widać chęć ta okazuje się zgubna. Wielu, bowiem majętnych ludzi straciło swe majątki w krótkim czasie.

BIK – bat na oszustów kredytowych

Dla osób, które jeszcze nie zaciągały kredytu słowo BIK jest pewnie obce. Ale dla wszystkich innych ludzi, którzy mieli już kontakt z zaciąganiem kredytów, jest to bardzo znany skrót. Oznacza on Biuro Informacji Kredytowej. Jest to instytucja, która zbiera dane na temat zaciągniętych przez nas zobowiązań. Dzięki niej podmioty udzielające kredytów również mieszkaniowych wiedzą, że jesteśmy zadłużeni. Kredyty mieszkaniowe to bardzo duże kredyty. Często ich wartość to kilkaset tysięcy złotych. Wyobraźmy sobie sytuację, w której bank jakikolwiek udziela takiego kredytu w ciemno. Jeśli nie rozpozna on dokładnie sytuacji kredytobiorcy pieniądze, które pożyczy może bardzo szybko stracić, bądź też częściowo odzyskać sprzedając daną nieruchomość, zabraną w ten sposób klientowi. Jeśliby doszło do takich sytuacji bank prawdopodobnie szybko splajtowałby. Biuro Informacji Kredytowej to również instytucja pozwalająca walczyć z nieuczciwymi kredytobiorcami. Mogą oni, bowiem zaniżać wartość swych zobowiązań, przez co będą w oczach banku bardziej wiarygodni. Przefiltrowanie ich przez Biuro Informacji kredytowej pozwoli bankowi na dojście prawdy i uniemożliwi wyłudzenie własnych środków finansowych. Takie rozwiązania to jednak nie tylko pozytywy dla samego banku. Pośrednio, dzięki takiej kontroli możemy znacznie szybciej załatwić wszystkie formalności związane z zaciąganiem kredytu mieszkaniowego i możemy też szybciej go otrzymać.

Negatywne zjawiska podczas próby zaciągnięcia kredytu mieszkaniowego

Pracując przez jakiś czas w firmie kredytowej udało mi się poznać ciekawe zjawisko wśród osób próbujących zaciągnąć kredyt mieszkaniowy. Niestety to ciekawe zjawisko nie było zjawiskiem pozytywnym, ponieważ w dużym stopniu opierało się na oszustwie. Polegało ono na tym, że klienci, którzy chcieli zaciągnąć kredyt mieszkaniowy na początku składali wniosek kredytowy, na którym jednak nie były wyszczególnione dodatkowe zobowiązania wobec innych instytucji, w tym banków. Takie zjawisko niestety nie występowało w tym jednym przypadku. Nie wiadomo, czym kierują się osoby próbujące w ten sposób okłamać bank. Przecież wiadomo, że ich zobowiązania wyjdą na jaw, gdy przefiltruje się ich w BIK-u. Co innego, jeśli ich informacje zostały źle podane na wskutek niewiedzy. Nie można jednak zapomnieć o tym, że ma się dodatkowe zobowiązania i nie pokazać tego na wniosku. Co więcej, można o takich zobowiązaniach zapomnieć, jeśli sięgają one kilkunastu, lub kilkudziesięciu złotych. Jak można jednak zapomnieć o np. zaciągniętych kredytach, których miesięczne raty wynoszą 500 albo i 1000 złotych? Jeśli więc udajemy się obojętnie czy to do pośrednika, czy to do banku po jakikolwiek kredyt, składajmy we wnioskach prawdziwe dane. Ich analiza spowoduje, że dużo szybciej uda się pozytywnie lub negatywnie rozpatrzyć wniosek kredytowy. Zaoszczędzimy sobie i pracownikowi czasu, ponieważ prawda i tak wyjdzie na jaw. Sobie oszczędzimy łudzenia się tym, że ten kredyt mieszkaniowy otrzymamy.

Kredyty mieszkaniowe najlepszym przychodem dla banku

Spośród wielu przychodów dla banku najlepszym jest przychód z kredytów mieszkaniowych. Dlaczego tak jest? Otóż odpowiedzią na to pytanie jest specyfika kredytu mieszkaniowego. Kredyt mieszkaniowy ma to do siebie, że czas jego spłaty jest bardzo długi. Dla banku jest to też zapewniony długoterminowy przychód. W konfrontacji z kredytami klasycznymi, z których wpływ może trwać chociażby pięć lat, to czterdzieści lat w przypadku kredytów mieszkaniowych to olbrzymia suma. Dodatkowo bank jest zabezpieczony przed utratą tegoż dochodu nieruchomością klienta wchodzącą do hipoteki. Wprawdzie oprocentowanie takiego kredytu nie jest zbyt duże, ale wielość wpłaconych rat powoduje, że cała suma zwraca się z nawiązką. Kredyt mieszkaniowy to także wysoka udzielona kwota klientowi. Dzięki temu również wzrośnie wysokość oprocentowania. Oczywiście udzielenie kredytu mieszkaniowego to dla banku spore wyzwanie, jednak jest to też spora inwestycja, która kiedyś najprawdopodobniej się zwróci. W przypadku kredytu mieszkaniowego bank zabezpiecza się dodatkowo przez ewentualną utratą środków. Jeśli kredyt zwykły można otrzymać w kilka dni, to w przypadku kredytu mieszkaniowego ten czas wydłuża się kilkukrotnie. Oczywiście to, co jest dla banku zaletą, dla klienta jest jednocześnie wadą. Niestety w ekonomii bankowej nie da się po prostu zadowolić obydwu stron. To, co jest dla jednej strony pozytywem, np. niskie oprocentowanie dla klienta, dla banku jest już znacznie mniej pozytywnym zjawiskiem.

Psychologiczny kontekst zaciągania kredytów mieszkaniowych

Zaciąganie kredytów mieszkaniowych ma też swoje psychologiczne podłoże. Nie wystarczy, bowiem zwykły rachunek ekonomiczny, który niestety w dzisiejszych czasach jest tak bardzo istotny. Osoby rozpoczynające dorosłe życie, chcą jak najszybciej się usamodzielnić. Efektem tego jest opuszczanie rodzinnego domu i życie we własnym mieszkaniu bądź też domu na własną rękę. Wiadomo jednak, że konieczne w takiej chwili jest zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego, bo środki własne często nie wystarczają. Oczywiście te rozwiązanie ma swoje dobre i złe cechy. Jeśli chodzi o stronę dobrą tegoż przedsięwzięcia, to na pewno jest nią większa odpowiedzialność za swoje czyny. W domu rodzinnym często pomagają rodzice, dziadkowie itd., Jeśli zaś sami rozpoczniemy życie na własny rachunek taka perspektywa nam nie grozi. Do pozytywnych zjawisk związanych z takim życiem należy też więcej miejsca dla siebie. Żyjąc w domu z kilkoma jeszcze rodzinami ciężko się pomieścić i mieć własną prywatność. Z punktu ekonomicznego pójście na swoje jest negatywne. Wiąże się to jak już było to wspomniane z często zadłużeniem się. Taki dług, a szczególnie, gdy jest to dług mieszkaniowy może być przyczyną późniejszego kryzysu domowych finansów. Zobowiązanie to jest przecież ryzykowne, a na początku nowej, własnej drogi życia fundusze są bardzo przydatne. Dlatego więc dobrze przemyśleć tą decyzję. Mieszkanie z kimś innym daje przecież nie tylko pozytywne skutki ekonomiczne, ale też socjologiczne.

Kredyt mieszkaniowy – powodem bankructwa niejednego klienta

W ostatnich latach można było zauważyć na rynku kredytów mieszkaniowych prawdziwy boom. Niestety, wraz z kryzysem bańka finansowa pękła, przez co wiele osób straciło swą pracę a także nie miało możliwości spłaty kredytu mieszkaniowego. Takie właśnie kredyty są przyczyną upadku wielu domowych gospodarstw. Kredyt mieszkaniowy ma, bowiem kilka istotnych wad, które w czasach niepewności gospodarczej bardzo łatwo mogą o sobie dać znać. Kredyt mieszkaniowy to kredyt, którego czas spłaty jest bardzo długi. Jest to też ogromne zobowiązanie, czasami nawet wynoszące kilkaset tysięcy złotych. Jeśli więc mamy do spłacenia taką kwotę przez np. 30 lat, to przez ten czas z naszymi finansami może stać się naprawdę wiele. Możemy stracić pracę, nasze wynagrodzenie może zmaleć, a koszty życia mogą wzrosnąć. Jeśli zaś nie będziemy wypłacalni i nie damy rady takiego kredytu mieszkaniowego spłacić, z pewnością stracimy zabezpieczającą kredyt nieruchomość. Nie wiemy też jak będzie wyglądać na tle kilkudziesięciu lat sytuacja finansowa i gospodarcza w naszym kraju. Przecież cała Europa żyje dziś w ogromnym kryzysie, którego końca nie widać i nie widać też tego, co może się wydarzyć w chociażby przyszłym roku. Przykładem na podobną sytuację może być zaciąganie kredytów hipotecznych w zagranicznych walutach a szczególnie we frankach. Jakiś czas temu było o tym bardzo głośno w polskich mediach, gdyż kredytobiorcy nie mieli środków na to, by spłacić wciąż drożejące zobowiązanie.

Kalkulatory kredytów mieszkaniowych – cenna pomoc przy zaciąganiu kredytu

Kto już miał okazję korzystać z kredytu mieszkaniowego wie, czym jest kalkulator takiego kredytu. Jest to zazwyczaj program, który jest zamieszczony na określonej stronie WWW. Dzięki niemu możemy obliczyć bardzo istotne parametry kredytu mieszkaniowego, określając w rubrykach wysokość zaciąganego kredytu, ilość rat, na które chcemy ten kredyt rozbić, spodziewaną wartość zabezpieczenia itp. Dzięki temu kalkulator kredytowy będzie w stanie obliczyć wysokość naszego miesięcznego zadłużenia wobec banku, wysokość odsetek, a także koszty dodatkowe jak ubezpieczenie itp. Takie kalkulatory są coraz bardziej popularne w Internecie. Można je znaleźć na praktycznie każdej szanującej się witrynie internetowej, posiadającej informacje nt. finansów. Kalkulatory takie nie tylko służą do obliczania wysokości zobowiązania. Ich zmodyfikowane wersje są używane przez banki do np. obliczania naszej zdolności kredytowej w przypadku chęci zaciągnięcia kredytu mieszkaniowego. Taki program sumuje nasze zobowiązania, przychody i rozchody, a następnie kwotę, która wg banku jest konieczna do naszej stabilności finansowej. Kalkulatory takie przydają się szczególnie do pracy w rozmaitych systemach bankowych. Usprawniają one znacząco pracę, dzięki czemu przyznanie bądź odmowa przyznania kredytu czy to mieszkaniowego czy to zwyczajnego innego zobowiązania następuje dużo szybciej niż w dawniejszych czasach. Jest to przykład wchodzenia innowacyjnych technologii do naszego życia.

Różnica pomiędzy kredytem hipotecznym a mieszkaniowym

Na rynku finansowym zamiennie udziela się określeń „kredyt mieszkaniowy” i „kredyt hipoteczny”. Przez wiele osób nawet z branży finansowej te dwa określenia oznaczają to samo. Tymczasem jest zupełnie inaczej. Oba te pojęcia, tak chętnie zamieniane ze sobą, chociaż podobne nie są tym samym. Można powiedzieć, że kredyt mieszkaniowy podobnie jak kredyt hipoteczny jest brany na budowę bądź remont mieszkania czy też domu. Można też powiedzieć, że kredyt mieszkaniowy ma te same zabezpieczenie, co kredyt hipoteczny. Tu wydawałoby się jest sedno problemu. Spójrzmy jednak na to z drugiej strony. Otóż kredyt hipoteczny ma różne przeznaczenie, chociaż oczywiście może być przeznaczony na zakup, bądź remont mieszkania lub też domu. Kredyt hipoteczny może być skierowany również do osób, które chciałyby np. nabyć działkę i rozpocząć na niej budowę domu. W przypadku kredytu mieszkaniowego nabycie działki nie wchodzi już w grę. Warto, więc po ustaleniu określonych faktów stwierdzić, że każdy kredyt mieszkaniowy jest kredytem hipotecznym, ale nie każdy kredyt hipoteczny jest kredytem mieszkaniowym. Pojęcie kredytu hipotecznego jest, bowiem pojęciem szerszym i obejmuje ono wszelkie inwestycje budowlano – mieszkaniowe. Kredyt mieszkaniowy jest zaś zaciągany w ściśle określonym celu, znajdującym się zresztą w nazwie tegoż kredytu. Przy zaciąganiu takowych kredytów trzeba umieć porozumiewać się określonymi pojęciami. W przeciwnym razie może dojść do tego, że osoba nas w banku obsługująca może po prostu źle zrozumieć nasze intencje podczas składania wniosku kredytowego.

Konkurencja na rynku kredytów mieszkaniowych

Na każdego, kto chce zaciągnąć kredyt mieszkaniowy czeka naprawdę ogromna oferta wielu banków. Dlatego na rynku takowych kredytów jest sytuacja wręcz idealna dla klienta. Może on sobie wybierać pomiędzy różnym oprocentowaniem, wysokością finansowania, czasem spłaty itd. Dzięki temu można wybrać dla siebie najlepszą ofertę. Trudno jednak czasami połapać się w tym wszystkim i znaleźć to, co byłoby dla nas najlepsze. Dlatego warto zapytać się w tej kwestii, co mają na ten temat do powiedzenia osoby już korzystające z takiej formy kredytowania. Ich zdanie, szczególnie, gdy są to osoby nam bliskie, będzie dla nas dużo ważniejsze niż zdanie niejednego doradcy kredytowego. Osoba, która już zaciągała kredyt mieszkaniowy wie już, na jakie kruczki prawne trzeba uważać przy zaciąganiu kredytu mieszkaniowego, i wie też, na co szczególnie trzeba uważać, aby nie wpaść w tarapaty finansowe ze strony banku. W związku z tym, że konkurencja na tym rynku jest bardzo duża, banki oprócz rozmaitych restrykcji starają się też zachęcić swoich klientów do wzięcia u siebie kredytu mieszkaniowego. Oczywiście są to próby czasami mniej a czasami bardziej udane. Niemniej trzeba też przeanalizować oferty innych już nie kredytodawców, a pożyczkodawców. Właśnie ta druga forma finansowania inwestycji jest coraz bardziej popularna. Pożyczka mieszkaniowa jest, bowiem udzielana przez rozmaite firmy finansowe, które często mają dużo więcej ciekawych propozycji niż niejeden bank. Warto, więc analizować wszystkie oferty na rynku. Taka postawa zapewni nam dobry start dla tworzenia jakiejkolwiek inwestycji budowlanej.